Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste à payer toutes vos dettes de crédit en un seul emprunt auprès d’une institution financière.  La consolidation de dettes réduit vos paiements à un seul et doit nécessairement réduire vos paiements mensuels.

Pour réaliser une consolidation de dettes, il faut refinancer la propriété existantes avec un nouveau prêt hypothécaire ou encore obtenir une marge de crédit hypothécaire.

Pourquoi emprunter sur votre maison ?

La majorité des consommateurs souhaitent payer leur maison le plus rapidement possible.  Mais est-ce vraiment possible si vous avez des taux d’intérêt sur vos cartes de crédit de 18% et plus ou encore des prêts personnels à 10-12%  ?  Les taux d’intérêts sur les prêts hypothécaires sont les moins chers du marché, payez moins d’intérêt est surement une façon d’avoir plus de liquidité pour payer plus vite vos dettes.

Payez moins d’intérêt et plus de capital

Qui peut bénéficier d’une consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes s’adresse aux propriétaires qui ont accumulé un réservoir de capital sur leur propriété. Je m’explique, si votre propriété au fil des années a pris de la valeur, cette valeur est de l’argent immobilisé.  En refinançant votre propriété, vous rendez liquide votre réservoir de capital.

Exemple : Votre maison vaut maintenant 240 000$, une unifamiliale que vous avez payé 95 000$ il y a 15 ans. Votre emprunt hypothécaire s’élève maintenant à 50 00$. Cela vous laisse beaucoup de capital immobilisé pour payer vos dettes que vous avez accumulé au fil du temps pour payer les études de vos enfants, rénover la propriété, ou pour toutes autres dettes dues au mauvais moment de votre vie.

En résumé, pour être admissible il faut avoir une maison sur laquelle on peut dégager de l’équité (de l’argent immobilisé), soit une maison dont les prêts hypothécaires représentent moins de 80% de la maison incluant toutes les dettes. Exceptionnellement, nous pouvons vous obtenir un financement de 85%, incluant une remise en argent.

Exigences du prêteur pour consolidation de dettes

Suite à une consolidation de dettes, l’institution financière pourra exiger que plusieurs de vos cartes de crédit soient annulées.

L’institution financière exigera que votre situation se soit rétablie et que vous n’ayez pas des retards sur vos paiements hypothécaires et quelques fois sur vos taxes municipales et scolaires.

Si vous avez démontré que vous maîtrisez la situation ou que la consolidation vous permettra d’atteindre cette situation, alors un refinancement hypothécaire pourrait être la solution.

Quelles sont les dettes admissibles pour la consolidation ?

• Cartes de crédit

• Prêts personnels

• Prêts automobiles

• Marge de crédit

• Prêt hypothécaires de deuxième rang

Dettes non admissibles

• Prêts hypothécaires avec des retards majeurs

• Taxes scolaires et municipales en retards

• Dettes d’impôts impayés des années antérieures

• Dettes de jeux

• Dettes sur des prêts usuraires

• Avis de 60 jours ou préavis d’exercice

Les avantages de la consolidation de dettes

• Réduire vos paiements mensuels
• Avoir un seul paiement mensuel
• Un taux d’intérêt généralement beaucoup plus bas
• Le rétablissement d’une bonne cote de crédit
• Réduction des coûts d’emprunt
• Réduction du taux d’endettement
• Amortir les paiements sur une plus longue période

Les désavantages de la consolidation de dettes

• Étalement de la dette sur une plus longue période
• Risque de continuer à s’endetter, si l’on conserve les cartes de crédit

Pour en savoir plus

Crise du crédit, que devez-vous faire ?

Que faire en cas de crise du crédit ?

Signes indiquant que vous vous dirigez vers une crise du crédit:

• vous ne pouvez pas payer les factures de vos cartes de crédit tous les mois
• vous avez besoin d’avances en espèces pour finir la journée ou la semaine
• vous ne savez pas combien vous devez
• vous n’avez aucune idée du jour où vous réussirez enfin à vous sortir de vos dettes
• vous ne savez pas combien vous devez
• vous n’avez pas de budget

Si vous traversez une crise du crédit, faites-y face immédiatement :

1. Consolidez vos dettes.
En les consolidant, vous n’avez plus qu’un seul montant global à rembourser par paiements réguliers. Mais faites attention, une fois vos dettes consolidées, de ne pas en faire d’autres avec vos cartes de crédit ou autres prêts.

2. Établissez un plan de remboursement.
Si vous ne pouvez pas rembourser les montants accumulés sur votre carte de crédit, communiquez avec l’émetteur pour établir un plan de remboursement.

3. Ne faites jamais d’achat au-dessus de vos moyens.
Assurez-vous que vos habitudes d’achat et votre mode de vie correspondent à votre situation financière. Si vous êtes capable de comprendre pourquoi vous vous êtes retrouvé en situation de crise, il vous sera plus facile de vous en sortir et de ne plus vous y retrouver

4. Consultez un conseiller en crédit.
En cas de crise grave, vous pouvez consulter un conseiller en financement hypothécaire et un comptable qui vous aideront à préparer un plan pour remettre votre stratégie de financement en place.

5. Respectez votre plan.
Lorsque vous aurez mis au point un plan de redressement, respectez-le ! Gardez une pu deux cartes de crédit, utilisez-la intelligemment pour prouver, à vous et à vos créanciers, que vous êtes capable de faire face à vos obligations en matière de crédit.