Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste à payer toutes vos dettes de crédit en un seul emprunt auprès d’une institution financière.  La consolidation de dettes réduit vos paiements à un seul et doit nécessairement réduire vos paiements mensuels.

Pour réaliser une consolidation de dettes, il faut refinancer la propriété existantes avec un nouveau prêt hypothécaire ou encore obtenir une marge de crédit hypothécaire.

Pourquoi emprunter sur votre maison ?

La majorité des consommateurs souhaitent payer leur maison le plus rapidement possible.  Mais est-ce vraiment possible si vous avez des taux d’intérêt sur vos cartes de crédit de 18% et plus ou encore des prêts personnels à 10-12%  ?  Les taux d’intérêts sur les prêts hypothécaires sont les moins chers du marché, payez moins d’intérêt est surement une façon d’avoir plus de liquidité pour payer plus vite vos dettes.

Payez moins d’intérêt et plus de capital

Qui peut bénéficier d’une consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes s’adresse aux propriétaires qui ont accumulé un réservoir de capital sur leur propriété. Je m’explique, si votre propriété au fil des années a pris de la valeur, cette valeur est de l’argent immobilisé.  En refinançant votre propriété, vous rendez liquide votre réservoir de capital.

Exemple : Votre maison vaut maintenant 240 000$, une unifamiliale que vous avez payé 95 000$ il y a 15 ans. Votre emprunt hypothécaire s’élève maintenant à 50 00$. Cela vous laisse beaucoup de capital immobilisé pour payer vos dettes que vous avez accumulé au fil du temps pour payer les études de vos enfants, rénover la propriété, ou pour toutes autres dettes dues au mauvais moment de votre vie.

En résumé, pour être admissible il faut avoir une maison sur laquelle on peut dégager de l’équité (de l’argent immobilisé), soit une maison dont les prêts hypothécaires représentent moins de 80% de la maison incluant toutes les dettes. Exceptionnellement, nous pouvons vous obtenir un financement de 85%, incluant une remise en argent.

Exigences du prêteur pour consolidation de dettes

Suite à une consolidation de dettes, l’institution financière pourra exiger que plusieurs de vos cartes de crédit soient annulées.

L’institution financière exigera que votre situation se soit rétablie et que vous n’ayez pas des retards sur vos paiements hypothécaires et quelques fois sur vos taxes municipales et scolaires.

Si vous avez démontré que vous maîtrisez la situation ou que la consolidation vous permettra d’atteindre cette situation, alors un refinancement hypothécaire pourrait être la solution.

Quelles sont les dettes admissibles pour la consolidation ?

• Cartes de crédit

• Prêts personnels

• Prêts automobiles

• Marge de crédit

• Prêt hypothécaires de deuxième rang

Dettes non admissibles

• Prêts hypothécaires avec des retards majeurs

• Taxes scolaires et municipales en retards

• Dettes d’impôts impayés des années antérieures

• Dettes de jeux

• Dettes sur des prêts usuraires

• Avis de 60 jours ou préavis d’exercice

Les avantages de la consolidation de dettes

• Réduire vos paiements mensuels
• Avoir un seul paiement mensuel
• Un taux d’intérêt généralement beaucoup plus bas
• Le rétablissement d’une bonne cote de crédit
• Réduction des coûts d’emprunt
• Réduction du taux d’endettement
• Amortir les paiements sur une plus longue période

Les désavantages de la consolidation de dettes

• Étalement de la dette sur une plus longue période
• Risque de continuer à s’endetter, si l’on conserve les cartes de crédit

Pour en savoir plus

Augmentation du taux directeur

Augmentation du taux directeur de la banque du Canada

La Banque du Canada relève le taux cible du financement à un jour pour le porter à 3/4 % de son taux directeur, Augmentation du taux directeur. Le taux officiel d’escompte s’établit donc à 1 %, et le taux de rémunération des dépôts, à 1/2 %. Les données récentes ont renforcé la confiance de la Banque dans ses prévisions d’une croissance de l’économie supérieure à celle de la production potentielle et d’une résorption des capacités excédentaires au sein de l’économie. La Banque reconnaît que l’inflation a été faible récemment, mais juge que cette situation est temporaire. Étant conscient du décalage existant entre les mesures de politique monétaire et l’inflation future, le Conseil de direction considère qu’il est approprié à ce moment-ci de relever le taux cible du financement à un jour.

Augmentation du taux directeur

L’économie mondiale continue de se renforcer et la croissance s’étend à un nombre grandissant de pays et de régions. L’économie américaine a été atone au premier trimestre de 2017, mais elle croît maintenant à un rythme solide, soutenu par un marché du travail robuste et un raffermissement des investissements. De plus en plus de pays dans la zone euro connaissent une croissance supérieure à celle de la production potentielle. Toutefois, l’incertitude géopolitique élevée continue de brouiller les perspectives de l’économie mondiale, particulièrement en ce qui concerne le commerce et les investissements. Parallèlement, les prix mondiaux du pétrole ont fléchi, les marchés s’employant à atteindre un nouvel équilibre entre l’offre et la demande.

L’économie canadienne a été robuste, étant stimulée par les dépenses des ménages. Par conséquent, une part appréciable des capacités excédentaires dans l’économie s’est résorbée. La croissance très vigoureuse du premier trimestre devrait se modérer pendant le reste de l’année mais demeurer supérieure à celle de la production potentielle. La croissance se généralise à l’échelle des secteurs et des régions et devient donc plus soutenable. L’ajustement aux prix plus bas du pétrole étant pour l’essentiel terminé, tant le secteur des biens que celui des services sont en expansion. Les dépenses des ménages demeureront probablement solides dans les mois à venir, à la faveur de la hausse de l’emploi et des salaires, mais leur rythme de croissance devrait ralentir durant la période de projection. Parallèlement, les exportations devraient apporter une contribution de plus en plus importante à la croissance du PIB. Les investissements des entreprises devraient aussi contribuer à la croissance, un point de vue étayé par la plus récente enquête de la Banque sur les perspectives des entreprises.

La Banque estime que la croissance du PIB réel se modérera encore durant la période de projection, pour passer de 2,8 % en 2017 à 2,0 % en 2018 et à 1,6 % en 2019. La Banque prévoit maintenant que l’écart de production se refermera vers la fin de 2017, soit plus tôt qu’elle ne l’avait anticipé dans le Rapport sur la politique monétaire (RPM) d’avril.

L’inflation mesurée par l’IPC a reculé ces derniers mois, et les trois mesures de l’inflation fondamentale utilisées par la Banque restent toutes en deçà de 2 %. Les facteurs expliquant la faiblesse de l’inflation semblent pour la plupart temporaires, notamment la concurrence accrue en ce qui a trait aux prix des aliments, les rabais accordés sur les prix de l’électricité en Ontario et les changements des prix des automobiles. À mesure que les effets de ces mouvements de prix relatifs s’estomperont et que les capacités excédentaires se résorberont, la Banque s’attend à ce que l’inflation retourne à un niveau proche de 2 % d’ici le milieu de 2018. La Banque continuera d’analyser les fluctuations à court terme de l’inflation afin de déterminer dans quelle mesure il demeure approprié d’en faire abstraction.

Le Conseil de direction juge que les perspectives actuelles justifient la décision prise aujourd’hui de réduire une partie de la détente monétaire dans l’économie. Les ajustements futurs au taux cible du financement à un jour seront guidés par les nouvelles données sur lesquelles la Banque se fonde pour établir ses perspectives en matière d’inflation, compte tenu de l’incertitude persistante et des vulnérabilités au sein du système financier.

Source : Banque du Canada, 12 juillet 2017

Demande de prêt hypothécaire et pré-autorisation

Pour en savoir plus sur les taux variables et taux fixes :

Qu’est-ce qui détermine le taux hypothécaire au Canada ?

Qu’est-ce qui détermine le taux hypothécaire au Canada ?

Hypothèque – Nouveaux arrivants

Prêt hypothécaire pour les nouveaux Canadiens, les immigrants reçus ou les travailleurs avec un permis de travail

Eh oui, il est maintenant possible aux nouveaux arrivants d’acquérir leur maison au Canada, Hypothèque – Nouveaux arrivants.

Hypothèque – Nouveaux-arrivants

Plus besoin d’attendre des années pour que les banques vous prêtent de l’argent pour acheter votre première maison.  Vous rêvez d’être propriétaire, nous avons des solutions pour vous aider à acheter votre propre maison au Canada, aux mêmes conditions de financement que tous les Canadiens.

Vous vous installez au Canada, et vous aimeriez que toute votre famille se loge dans une maison qui répond à vos besoins. Avec notre solution de financement hypothécaire, plus besoin d’attendre des années.

Demande de prêt hypothécaire et pré-autorisation

Critères d’admission pour un prêt hypothécaire

• Les acheteurs de maison admissibles ayant immigré ou déménagé au Canada, depuis les 60 derniers mois, peuvent maintenant faire l’achat d’une propriété d’aux maximum 2 logements en versant une mise de fonds d’à peine 5 %.

• Dois avoir immigré ou déménagé au Canada au cours des 60 derniers mois

• Dois avoir terminé au moins trois mois d’emploi à temps plein au Canada (les personnes  transférées dans le cadre d’un programme de transfert d’entreprise en sont exemptées)

• Dois posséder un permis de travail valide ou avoir obtenu le statut d’immigrant reçu

Exclusions pour les diplomates

• Ce programme n’est pas offert aux diplomates ni aux autres citoyens politiciens étrangers qui ne paient pas d’impôts sur le revenu au Canada

Ma maison au Canada, c’est possible

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Crise du crédit, que devez-vous faire ?

Que faire en cas de crise du crédit ?

Signes indiquant que vous vous dirigez vers une crise du crédit:

• vous ne pouvez pas payer les factures de vos cartes de crédit tous les mois
• vous avez besoin d’avances en espèces pour finir la journée ou la semaine
• vous ne savez pas combien vous devez
• vous n’avez aucune idée du jour où vous réussirez enfin à vous sortir de vos dettes
• vous ne savez pas combien vous devez
• vous n’avez pas de budget

Si vous traversez une crise du crédit, faites-y face immédiatement :

1. Consolidez vos dettes.
En les consolidant, vous n’avez plus qu’un seul montant global à rembourser par paiements réguliers. Mais faites attention, une fois vos dettes consolidées, de ne pas en faire d’autres avec vos cartes de crédit ou autres prêts.

2. Établissez un plan de remboursement.
Si vous ne pouvez pas rembourser les montants accumulés sur votre carte de crédit, communiquez avec l’émetteur pour établir un plan de remboursement.

3. Ne faites jamais d’achat au-dessus de vos moyens.
Assurez-vous que vos habitudes d’achat et votre mode de vie correspondent à votre situation financière. Si vous êtes capable de comprendre pourquoi vous vous êtes retrouvé en situation de crise, il vous sera plus facile de vous en sortir et de ne plus vous y retrouver

4. Consultez un conseiller en crédit.
En cas de crise grave, vous pouvez consulter un conseiller en financement hypothécaire et un comptable qui vous aideront à préparer un plan pour remettre votre stratégie de financement en place.

5. Respectez votre plan.
Lorsque vous aurez mis au point un plan de redressement, respectez-le ! Gardez une pu deux cartes de crédit, utilisez-la intelligemment pour prouver, à vous et à vos créanciers, que vous êtes capable de faire face à vos obligations en matière de crédit.

Comment obtenir une hypothèque après une faillite

Une hypothèque après une faillite c’est possible

Déclarer faillite ou déposer une proposition de consommateur n’est pas une condamnation à perpétuité. Il reste possible d’obtenir le prêt hypothécaire dont vous avez besoin pour la maison que vous voulez acheter.

VOUS AVEZ DES QUESTIONS? APPELEZ LES ARCHITECTES HYPOTHÉCAIRES!