Le meilleur taux hypothécaire est toujours le moins cher, tant et aussi longtemps que vous complétez le terme hypothécaire jusqu’au bout. Si vous vendez votre maison avant terme (ce qui est souvent le cas), vous aurez une pénalité à payer à la banque.
Un terme hypothécaire de 2 ans ou de 5 ans ?
Qu’adviendra-t-il si vous devez vendre la propriété avant terme, ou encore procéder à un refinancement parce que votre situation financière a changé ? Une pénalité —souvent très salée — vous attendra au détour.
Saviez-vous que les pénalités hypothécaires ne sont pas les mêmes d’une banque à l’autre ?
Les banques ne vous le disent habituellement pas, mais les pénalités peuvent s’avérer très élevées lorsque vous brisez le terme. Généralement, ces institutions calculent les pénalités selon le différentiel de taux ou trois mois d’intérêt, et le montant le plus élevé est retenu.
Même si la formule est identique d’une banque à l’autre, le calcul pour le différentiel de taux peut varier, car toutes les banques n’offrent pas les mêmes taux.
Qui offre le meilleur taux hypothécaire ?
Par exemple, pour les grandes banques canadiennes comme pour Desjardins, le différentiel de taux est celui qui est affiché sans réduction, appelé également « taux en vigueur ». Ce taux est habituellement de 1,50 % plus élevé que celui qui vous a été accordé.
La pénalité sera calculée en fonction du taux en vigueur — celui que vous avez obtenu sur le montant résiduel de votre hypothèque pour les mois qui restent.
Cette pénalité peut s’élever à plusieurs milliers de dollars.
Il existe des prêteurs qui calculent cette pénalité avec un taux plus avantageux pour vous, soit le « taux courtier ». Ce taux, qui est toujours plus bas que le taux en vigueur, est celui que vous obtiendriez en prenant le financement aujourd’hui par l’entremise d’un courtier.
Si vous devez « casser » votre hypothèque avant terme, le meilleur taux hypothécaire peut devenir beaucoup plus élevé que vous ne le pensiez.
Demandez à un courtier hypothécaire de vous conseiller et de vous trouver un prêteur dont les pénalités seront moins considérables que celles des grandes banques. Cela pourrait faire toute la différence lorsque vous vendrez votre maison.